2. Формула финансовой грамотности
КАК ПРАВИЛЬНО РАСПОРЯДИТЬСЯ ДЕНЬГАМИ, КОГДА ОНИ ПОЯВЛЯЮТСЯ. ОПАСНОСТИ, КОТОРЫЕ ВСЕХ ПОДСТЕРЕГАЮТ.
Все гениальное просто. Я сразу дам вам формулу финансовой грамотности, а дальше будем разбирать ее подробно.
Самое первое — деньги должны откуда-то появиться. Кому-то дают родители, мужья, не дай Бог жены (и такое бывает ☺). Большая часть получает зарплату, меньшая — стипендию, пенсию, пособие.
В любом случае первое действие в формуле финансовой грамотности — ЗАРАБОТАТЬ.
Самую главную задачу выполнили. Знаем, что, например, 5-го числа деньги будут. Что теперь? Глобальная ошибка — сразу начинать их тратить. Даже еще не получив денег, многие уже знают, на что все потратят. Еще хуже — начать делать заказы заранее, оставляя предоплату. А самое провальное — брать в долг до зарплаты (вроде уже заработали, вот-вот деньги будут).
Действие № 2 в формуле — ПОЛУЧИТЬ. Иногда могут выплату задержать, «кинуть» (совсем не заплатить), возможны проблемы в банке и т. д. А человек уже потратился. Один из вариантов возникновения долгов.
Все, пришли деньги. Вот они — наличные или на карточке. Теперь можно тратить? Нет. Шаг номер три — РАСПРЕДЕЛИТЬ. Прежде чем начинать тратить, надо разделить их на 2 части.
Одна стопка, я называю ее инвестиционный фонд (ИФ) — те деньги, которые мы потом будем ИНВЕСТИРОВАТЬ. Деньги будут работать сами на себя — таким образом мы получим источник пассивного дохода, залог финансового процветания. Не бойтесь этого страшного слова (инвестировать) — в этом страхе заключается еще одна из глобальных проблем людей.
Вторую часть можно смело и без зазрения совести ПОТРАТИТЬ. Это та сумма, в рамках которой можно покупать все, что душе угодно. Проблема многих бедных людей состоит в том, что сначала они тратят, а потом уже зарабатывают, пропуская остальные этапы.
Формула финансовой грамотности.
Секретом формулы финансовой грамотности является то, что надо обязательно ВСЕ ЭТИ ДЕЙСТВИЯ ВЫПОЛНЯТЬ ГРАМОТНО.
...Пока человек совершенствуется — он движется вперед и растет как личность. Но как только он останавливается — начинает скатываться вниз.
3. Распределение средств
КАК НАДО ОТНОСИТЬСЯ К ДЕНЬГАМ. РЕЦЕПТ ПРАВИЛЬНОГО НАКОПЛЕНИЯ. КОГДА И КАК ДЕЛАТЬ БОЛЬШИЕ ПОКУПКИ. НУЖНЫ ЛИ КРЕДИТЫ? ДОЛГИ И ДОЛЖНИКИ. КАК МОЖНО РАСПЛАТИТЬСЯ С ДОЛГАМИ.
Начнем с самого интересного, что вы можете начать делать уже сейчас.
Откладывать нужно обязательно. Любой состоятельный человек живет скромнее, чем может себе позволить. Это, я думаю, ни для кого не новость. Есть разница только в том, сколько откладывать и на что.
Бывают ситуации, когда заработка хватает лишь на оплату жилья и еду. Часто слышу такие возражения: из чего тут откладывать; вот если доход будет больше, тогда и начну копить. Но неважно, сколько вы зарабатываете и тратите, оставлять часть денег надо всегда. Даже если сегодня это будет всего 10 руб. Главное — выработать у себя привычку.
Откладываются деньги не из общего дохода (обычной зарплаты), а из чистой прибыли. Сначала надо сделать все обязательные платежи, а уже оставшуюся сумму распределить.
...ЧП (чистая прибыль) = доход — обязательные платежи
Обязательные платежи — это то, что вы вынуждены платить, нравится вам это или нет.
Сюда входят:
• оплата коммунальных услуг;
• оплата аренды жилья, если оно съемное;
• выплаты по кредиту (учитывается минимальный платеж);
• расходы на проезд;
• расходы на обучение (вуз, школа, детский сад). Не берутся в расчет курсы и кружки, второе образование;
• расходы на лечение и лекарства (если без них нельзя обойтись).
Обратите внимание, что здесь нет таких статей, как еда, одежда, предметы личной гигиены и т. д. Питаться можно кока-колой, чипсами, мясом, устрицами, а можно крупами и овощными салатами. Одни едят в ресторанах и кафе, другие готовят дома. И еще неизвестно, что лучше для организма. Расходы на одежду могут быть тоже разными — цены в бутиках и магазинах секонд-хенда сильно отличаются. В зависимости от той суммы, которая останется на «потратить», вы уже и будете выбирать, что и где покупать.
Сколько отложить от чистой прибыли в инвестиционный фонд?
Чтобы ваша жизнь осталась на том же уровне, который у вас есть сейчас, откладывать нужно 25 % от чистой прибыли. Эта сумма никоим образом не ущемит ваш привычный комфорт, зато позволит создать пассивный доход, обеспечить будущее и стать хорошей «подушкой безопасности».
Подумайте сейчас (можете записать): что бы вы купили в данный момент на 100 рублей? Например: мороженое — 50 руб., булочка — 25 руб., бутылка воды — 25 руб. Теперь вы финансово грамотны и хотите отложить 25 %. Значит, потратите уже не 100 руб., а 75. Из того списка, что вы сейчас составили, вычеркните что-то на 25 руб., без чего можно спокойно прожить. Например, без булочки. Явно ваша жизнь кардинально не поменяется от того, что вы не съедите 1 булочку.
Я понимаю, что на 100 рублей мало что купишь, поэтому давайте выполним 2-е упражнение. Подумайте сейчас (можете записать): что бы вы купили в данный момент на 1000 рублей? Например: шоколадку за 100 руб., кофе — за 300, букет полевых цветов — за 200, мясо — за 300, майонез — за 60 и сахар — за 40 руб. Теперь вы финансово грамотны и заранее отложили 25 %. Значит, в магазин понесете уже не 1000 руб., а 750. Вычеркните из своего списка что-нибудь на 250 руб., без чего можно спокойно прожить. Я бы, например, купила банку кофе поменьше и отказалась от цветов. Если я выпью в 2 раза меньше кофе или сделаю его менее крепким, ничего плохого со мной не произойдет. А букет завянет через несколько дней, да все равно я люблю розы, так что отсутствие этих цветов меня ничуть не расстроит.
Зато вы даже представить себе не можете, насколько сильно изменят вашу жизнь эти 25 руб. (250 руб.). Пока просто поверьте мне на слово.
Многие американские и европейские авторы рекомендуют откладывать меньший процент. Но с меньшей суммой у нас не получится создать необходимый пассивный доход и получить финансовую независимость. Также они рекомендуют откладывать просто из общего дохода, что тоже не подходит для постсоветских стран.
Из нового дохода первый раз надо откладывать 50 %. Так как вы еще не успели привыкнуть к более высокому уровню жизни, то и половина от появившихся у вас денег принесет вам радость. Сосредоточьтесь на ней. Что интересного вы можете купить и чем себя порадовать? Нельзя думать о той сумме, которая пошла в инвестиционный фонд, как о потерянной. Это ситуация из разряда «стакан, наполовину наполненный водой». Представьте его себе. Что вы видите? Наполовину полный или наполовину пустой?
Новым доходом считается новая зарплата, бонус, премия, стипендия или любое пособие. Раньше вы его не получали, а сейчас у вас появился этот постоянный вид заработка. Бонус или премия (например, тринадцатая зарплата) подразумевает постоянное поступление с определенной периодичностью. Необязательно раз в месяц, может быть, и раз в квартал, в год. Только сначала из него надо отложить половину, а каждый последующий раз — четверть (как обычно).
Новым доходом также считаются неожиданные прибавки. Если они хаотичные и разовые, то половину из них всегда откладывайте в инвестиционный фонд, а остальное можно тратить. Это могут быть денежные подарки, непредвиденные премии, надбавка за звание, квалификационные бонусы в сетевом маркетинге и так далее.
Не забывайте, что распределяется на ИФ чистая прибыль, а не общий доход, о чем сказано выше.
...Задание:
Рассчитайте свою ежемесячную чистую прибыль и сумму, предназначенную для инвестиционного фонда.
Откладывать нужно каждый раз, когда получаете деньги на руки. Помните, секрет финансовой грамотности — правильно выполнять все действия. Поэтому ни в коем случае нельзя чем-то пренебрегать. Даже если у вас каждый день выплаты, то и распределяйте их сразу. Откладывать необходимо любую сумму: и 10 руб., и сотню, и тысячу. Нельзя считать: ой, да что там эта десятка, все равно от нее толку не будет. «Копейка рубль бережет» — это все слышали? И наоборот, нельзя считать: ого, какая сумма, я лучше на нее приобрету себе новую вещь.
Если деньги поступают на карточку или на счет, то надо сразу обналичить сумму для ИФ и положить ее туда, где вы держите свои сбережения. Если храните в электронном виде — переведите 25 % на отдельный инвестиционный счет.
Я рекомендую изначально копить эти деньги так, чтобы они были под рукой, например, дома. А потом уже их инвестировать и прятать в разные места. Об этом поговорим позже.
Суммировать все свои месячные доходы, высчитать количество денег на инвестиции и в конце месяца внести их в свой ИФ — эта стратегия тоже неверна. Намного проще и менее заметно для вас распределять понемногу, а не все сразу. В конце месяца отделить такую сумму может оказаться непосильной или тяжелой задачей. Финансовая грамотность предназначена для комфортной и легкой жизни.
