Владимир Савенок
Правило богатства № 1 — личный финансовый план
От автора
Жили-были две подружки. Звали их Светлана и Ольга.
Хотя они и дружили, но к жизни относились по-разному.
Светлана, когда ей было 15 лет, большую часть времени проводила дома за чтением книг. Она не любила тусовки, дискотеки и прочие шумные развлечения, столь привлекательные для ее ровесников.
Каждый год родители давали ей $1000, которые она могла тратить по своему усмотрению. Но расходы у нее были невелики, и она решила инвестировать эти деньги. Родители открыли для нее брокерский счет и стали покупать акции. Без риска, со сравнительно небольшим процентом.
Вплоть до своего 25-летия Светлана ежегодно вкладывала в акции $1000 и, таким образом, за десять лет инвестировала $10 000. Средняя доходность от инвестиций на фондовом рынке составляет 12 % годовых.
Когда Светлане исполнилось двадцать пять, она вдруг подумала, что жизнь проходит мимо. С этого момента она прекратила инвестировать и тратила каждый заработанный доллар на развлечения. Но ранее отложенные деньги Светлана не трогала — они продолжали работать на фондовом рынке.
Ольга, в отличие от своей подруги, с 15 лет тратила все деньги, которые ей давали родители. Она, не думая об инвестициях, развлекалась со своими ровесниками на дискотеках и в клубах. В 22 года Ольга начала работать, но по-прежнему не делала долгосрочных вложений.
Когда Ольге исполнилось 40 лет, она услышала первый тревожный звоночек: ее родители, у которых не было никаких накоплений, в старости стали жить лишь на государственную пенсию (можно назвать это государственным пособием).
Уровень жизни родителей Ольги заметно снизился, и, чтобы не повторить их ошибку, она в течение следующих 25 лет ежегодно откладывала по $10 000. Впереди у нее было еще много времени, и она надеялась собрать значительный пенсионный капитал.
Когда нашим героиням исполнилось по 65 лет, они ушли на заслуженный отдых. Сколько же средств оказалось на их пенсионных счетах к этому времени? Попробуйте догадаться, кто из них накопил больше.
Светлана, в целом вложившая $10 000 (такую же сумму Ольга инвестировала ежегодно), получила к своему пенсионному возрасту $1 600 000.
Ольга, которая в целом инвестировала $250 000 ($10 000 × 25 лет), к 65 годам накопила $1 000 000.
Конечно, никто из них не умрет от голода, но обратите внимание на разницу! Из-за того что Ольга начала инвестировать на 25 лет позже, чем Светлана, размер накопленного ею фонда оказался меньше в полтора раза, хотя сумма ее ежегодных вложений была в десять раз больше.
* * *
Эта книга поможет вам научиться работать с вашими деньгами, чувствовать и понимать их движение. Если вы будете достаточно терпеливыми, то увидите, что контроль и планирование денежных потоков позволяет устранить имеющиеся финансовые проблемы и избежать подобных трудностей в будущем. Деньги будут работать под вашим контролем, и вам в полной мере удастся испытать удовольствие от того, что вы хозяин своих денег.
С 2000 года отношение россиян к инвестированию несколько раз менялось. До 2008 года история Светланы обычно заставляла слушателей улыбнуться: средняя доходность в 12 % интересовала немногих. Даже поступок Ольги, в 40 лет решившей все-таки начать откладывать по $10 000 в год, вызывал непонимание. В основном тогда руководствовались принципом «Все деньги — в бизнес!». Или рисковали всем, быстро где-то что-то покупали и сразу перепродавали со стопроцентной маржой — такой подход использовался поначалу в реальном секторе экономики, а потом и на фондовом рынке.
Спустя два года после шоковой терапии мы отрезвели и стали понимать разницу между «заработать» и «сохранить». И многие инвесторы поняли, что иногда доход в 2 % намного лучше, чем минус 50 %. Но что надо сделать для того, чтобы заработанное стало сохраненным и приносило доход?
Немного отвлекусь и расскажу еще одну историю. Однажды два американских экономиста Томас Стэнли и Уильям Данко решили провести исследование и узнать все о миллионерах: как и где они живут, что едят, как одеваются, куда вкладывают деньги. Авторы исследования стремились понять, почему миллионеры стали миллионерами. Лучший способ собрать такую информацию — спросить обо всем у самих миллионеров. Для своего первого интервью Стэнли и Данко арендовали роскошные апартаменты на крыше небоскреба в престижном районе Нью-Йорка, чтобы респонденты чувствовали себя в привычной обстановке. Два специально нанятых кулинара составили меню закусок с паштетами четырех видов и тремя видами икры. Подчеркнуть это гастрономическое великолепие должны были два ящика вина: дорогое бордо урожая 1970 года и восхитительное каберне совиньон 1973 года.
Все подготовив, Стэнли и Данко стали ждать прибытия декамиллионеров, капитал каждого из которых оценивался не менее чем в $10 000 000.
Первым пришел мистер Бад — 69-летний миллионер в первом поколении, самостоятельно создавший свой капитал, а не получивший его в наследство, владелец дорогой недвижимости в Нью-Йорке и двух предприятий. По его внешности нельзя было сказать, что у него огромное состояние: заурядная одежда, порядком поношенные костюм и пальто.
Но интервьюеры хотели показать мистеру Баду, что они прекрасно разбираются в гастрономических пристрастиях американских миллионеров, и один из них предложил гостю бокал бордо.
Мистер Бад посмотрел с недоумением и сказал: «Я пью только виски и пиво двух сортов — «Будвайзер» и бесплатное».
Постепенно собрались остальные гости.
Интервью продолжалось два часа. Девять декамиллионеров ерзали в креслах, иногда поглядывая на накрытый стол, однако к напиткам и коллекционным винам так и не притронулись. Они не прочь были закусить, но ели только сухие крекеры для паштетов.
После того как гости разошлись, изысканными закусками и винами насладились менеджеры из соседних офисов и авторы исследования.
С тех пор во время интервью Стэнли и Данко предлагали гораздо более скромное, но привычное их респондентам угощение: кофе, напитки, пиво, виски, бутерброды. И конечно, они платили за интервью от $100 до $250. Иногда предлагали другие виды вознаграждения, но ни один миллионер не предпочел взять у них вместо денег, например, большого и дорогого игрушечного медведя для своего внука.
Из этой истории понятно, что миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования и т. д.
Кроме того, настоящие миллионеры, как и герой Ильи Ильфа и Евгения Петрова подпольный миллионер Корейко, живут довольно скромно. Это наглядно показали Томас Стэнли и Уильям Данко в своей книге «Мой сосед — миллионер» [Т. Стэнли, У. Данко. Мой сосед — миллионер. М.: Попурри, 2005.], развеяв мифы о роскошной жизни миллионеров.
Моя книга предназначена для всех, кто хочет научиться управлять своими финансами, с помощью взвешенного и продуманного инвестирования приумножать свои доходы. В ней рассказано о том, как составить личный финансовый план и как его воплотить, какими инструментами инвестирования воспользоваться. В этой книге, как и в своей работе, я постарался говорить понятно для всех. Совсем без терминов, конечно, не обойтись, но, надеюсь, и мои собеседники, и мои читатели меня понимают.
Помню, как в начале 1990-х годов работал в Национальном банке Республики Беларусь. В те годы формировались независимые банковские системы стран — бывших республик СССР. Это была совершенно новая деятельность. В Беларуси, как и в других постсоветских странах, не было специалистов, детально разбиравшихся в работе Центрального банка, и все — начиная от служащих младшего звена и заканчивая председателем банка — самостоятельно учились новым операциям.
Во главе Национального банка стоял очень грамотный экономист, настоящий профессионал и опытный преподаватель, профессор экономического университета.
На одном из совещаний у председателя начальник отдела платежного баланса докладывала о состоянии баланса Беларуси. Доклад пестрел множеством новых терминов и определений, которые остальные присутствующие на совещании не понимали, но переспрашивать не решались, чтобы не показать свою неграмотность.
Вскоре докладчицу перебил председатель: «Что вы нам здесь рассказываете?! Какие-то термины, которых мы не понимаем! — Он всегда не говорил спокойно, а восклицал: — Говорите по-русски!»
Потом председатель обратился ко всем присутствовавшим: «Вы работники государственной структуры! Вы общаетесь с народом! Поэтому вы должны изъясняться так, чтобы вас понял даже второклассник! А Ирина Михайловна говорит так, что даже финансисты понять ничего не могут! — И велел докладчице: — Начинайте все сначала, и чтобы все всем было понятно!»
Я запомнил эти слова надолго. С тех пор, если я встречаю человека, который, желая показать свой высокий профессионализм, оперирует множеством узкоспециальных терминов, то даже не пытаюсь понять смысл его речи и либо прошу повторить все сначала понятным языком, либо раскланиваюсь.
